Rijden onder invloed en verzekeringsdekking: wanneer mag een verzekeraar schade verhalen op de bestuurder?

Door: Lisa Fluit
Leestijd: 4 minuten

Wanneer u betrokken raakt bij een verkeersongeval, gaat u er vaak vanuit dat de autoverzekering de schade dekt. Dat is immers precies waarvoor een aansprakelijkheidsverzekering motorvoertuigen (WAM) bedoeld is.

Maar wat gebeurt er wanneer u een ongeval veroorzaakt terwijl u onder invloed van alcohol rijdt? En belangrijker nog: kan de verzekeraar de uitgekeerde schade later op u verhalen? Het gerechtshof Den Haag gaf op 3 februari 2026 een duidelijk antwoord op die vraag in een zaak tussen verzekeraar Univé en een bestuurder die een ongeval veroorzaakte terwijl hij onder invloed van alcohol was. De uitspraak laat zien dat bestuurders niet zomaar kunnen vertrouwen op verzekeringsdekking wanneer zij onder invloed rijden. In bepaalde situaties kan de verzekeraar de uitgekeerde schade namelijk alsnog op de bestuurder verhalen.

De feiten: een ongeval onder invloed

De zaak draaide om een verkeersongeval uit 2014. De bestuurder reed in de auto van zijn ouders en botste tegen een geparkeerde auto, die vervolgens een lantaarnpaal raakte. Een inzittende van de auto liep daarbij letsel op. Na het ongeval bleek dat de bestuurder een  hoog alcoholpromillage had: 1,26 mg/ml. Bovendien had hij de auto zonder toestemming van zijn ouders meegenomen. De auto was verzekerd via een WAM-verzekering bij Univé. Op grond van de hiervan moet een verzekeraar schade van slachtoffers vergoeden, ook wanneer de bestuurder mogelijk in strijd met de polisvoorwaarden heeft gehandeld. In dit geval betaalde Univé ruim €105.000 aan schadevergoeding aan de gewonde inzittende. Daarmee was de zaak echter nog niet klaar. Univé wilde een deel van dat bedrag verhalen op de bestuurder zelf.

Wanneer mag een verzekeraar schade verhalen?

De kern van de zaak ligt in artikel 15 Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen. Deze bepaling bepaalt dat een verzekeraar die schade aan een slachtoffer heeft vergoed, dat bedrag kan verhalen op de aansprakelijke persoon wanneer de schade niet door de verzekering was gedekt. Voor bestuurders die niet zelf de verzekeringnemer zijn, geldt echter een belangrijke uitzondering. De verzekeraar kan alleen verhaal nemen wanneer de bestuurder niet te goeder trouw mocht aannemen dat zijn aansprakelijkheid door de verzekering werd gedekt. In deze zaak draaide het dus volledig om de vraag of de bestuurder erop mocht vertrouwen dat de verzekering de schade zou dekken.

De rol van “goede trouw”

De zaak kende een lange procedure. Zowel de kantonrechter als het gerechtshof Amsterdam oordeelden aanvankelijk dat de bestuurder nog wel te goeder trouw kon zijn. Volgens het hof Amsterdam was het namelijk geen feit van algemene bekendheid dat rijden onder invloed tot uitsluiting van verzekeringsdekking kan leiden.

De Hoge Raad dacht daar anders over.

In zijn arrest van 8 september 2023 verduidelijkte de Hoge Raad hoe het begrip “goede trouw” moet worden uitgelegd. Daarbij werd aangesloten artikel 3:11 van het Burgerlijk Wetboek. Volgens de Hoge Raad ontbreekt goede trouw niet alleen wanneer iemand daadwerkelijk weet dat er geen dekking is. Goede trouw ontbreekt ook wanneer iemand behoorde te weten dat de verzekering mogelijk geen dekking biedt. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer er goede reden bestaat om aan de dekking te twijfelen. De Hoge Raad vernietigde daarom het arrest van het hof Amsterdam en verwees de zaak naar het gerechtshof Den Haag.

Het oordeel van het hof Den Haag

Het gerechtshof Den Haag keek opnieuw naar alle omstandigheden van het geval. Daarbij speelde een aantal factoren een belangrijke rol. Allereerst reed de bestuurder zwaar onder invloed van alcohol. Daarnaast had hij de auto zonder toestemming van zijn ouders meegenomen. Ook bleek dat hij eerder al eens was bestraft voor rijden onder invloed. Na het ongeval probeerde hij bovendien te verhullen dat hij de bestuurder was geweest. Volgens het hof wist de bestuurder dus heel goed dat hij iets deed wat niet toegestaan was. Daarnaast is algemeen bekend dat rijden onder invloed gevaarlijk is en strafrechtelijke gevolgen kan hebben. Ook is het volgens het hof algemeen bekend dat verzekeraars in hun polisvoorwaarden uitsluitingen opnemen.

In zo’n situatie had de bestuurder volgens het hof goede reden om te twijfelen of de verzekering de schade wel zou dekken. Daarmee kon hij zich niet beroepen op goede trouw. Het gevolg was dat Univé op grond van artikel 15 Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen de schade op hem mocht verhalen.

Eigen schuld van de inzittende

De bestuurder voerde nog aan dat de inzittende mede schuld had aan de schade. De inzittende was namelijk zelf ook onder invloed en was vrijwillig ingestapt, terwijl anderen hem hadden gewaarschuwd dat hij beter een taxi kon nemen. Het hof ging gedeeltelijk mee in dat argument. Volgens het hof had de inzittende weliswaar niet bijgedragen aan het ontstaan van het ongeval, maar hij had wel bewust het risico genomen om met een dronken bestuurder mee te rijden.

Daarom werd 35 procent van de schade aan de inzittende toegerekend op grond van artikel 6:101 Burgerlijk Wetboek over eigen schuld. Uiteindelijk bleef dus 65 procent van de schade voor rekening van de bestuurder. Omdat Univé haar vordering in deze procedure had beperkt tot €25.000, werd dat bedrag volledig toegewezen.

Wat betekent deze uitspraak voor u?

Deze uitspraak maakt duidelijk dat bestuurders niet automatisch kunnen vertrouwen op verzekeringsdekking wanneer zij onder invloed rijden. Zelfs als de verzekeraar de schade eerst aan het slachtoffer betaalt, kan die schade later alsnog op de bestuurder worden verhaald. Belangrijk is vooral dat goede trouw niet alleen ontbreekt wanneer u zeker weet dat er geen dekking is. Ook wanneer u redelijkerwijs had moeten twijfelen aan de dekking, kan een verzekeraar verhaal nemen. Voor slachtoffers van verkeersongevallen blijft de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorvoertuigen (WAM) echter een belangrijke bescherming. De verzekeraar moet de schade in principe eerst vergoeden, zodat slachtoffers niet zelf achter de bestuurder aan hoeven.

Heeft u letselschade opgelopen door een verkeersongeval of vraagt u zich af welke rechten u heeft? De specialisten van Stipt Letselschade helpen u graag verder. U kunt ook eenvoudig en vrijblijvend uw situatie beoordelen met de letselschadetest op onze website. Zo krijgt u snel inzicht in uw mogelijkheden.